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金融科技巨头竞逐万亿元消费金融市场
来源:《普京集团》杂志    2019-07-12 10:08:01

  日前,百度旗下的度小满金融通过其全资子公司持有哈银消费金融公司 30% 的股权,这也是 BAT 首次获得消费金融牌照。目前阿里、腾讯、京东等互联网巨头均在开展消费金融相关业务,但是却没有消费金融牌照。国家金融与发展实验室副主任曾刚认为,未来阿里、京东等巨头也有可能以直接申请牌照而非入股现有消费金融公司的方式加入到争夺消费金融市场的行列中来。据不完全统计,目前全国总计只有27家持牌消费金融公司,基本上一省一家。而目前排队等候消费金融牌照的仍有10 余家公司,其中银行系占据半壁江山。宁波银行、光大银行、富邦华一银行、华夏银行、江苏银行等都曾发布公告称拟成立消费金融有限公司,目前均在等候监管批复中。银保监会主席郭树清近期就银行业保险业扩大对外开放接受采访时专门指出:“按照内外资一致原则,同时放宽中资和外资金融机构投资设立消费金融公司方面的准入政策”。对此,曾刚表示,未来消费金融牌照批筹有望提速,与此同时也将吸引更多的金融科技巨头入局。

  点 评

  金融科技巨头竞逐消费金融市场主要受以下因素驱动。在国内消费信贷需求持续释放及政策红利的推动下,消费金融行业正处在良好的发展机遇期。《2018 中国消费信贷市场研究》数据显示,国内消费金融规模已从 2010 年 1 月的 6798 亿元攀升至 2018 年 10 月的 8.45 万亿元,占境内贷款比重由 1.7% 上升至 6.3%。融科技公司的独特优势成为吸引持牌机构合作的重要砝码。金融科技公司能够依托扎实的科技水平,在获客场景、风险控制、服务运营等多方面优化消费金融服务模式,并将客群向长尾客户拓展,扩充服务范围,从而与持牌机构形成优势互补。目前部分金融科技公司以提供互联网小贷为切入点发展消费金融,但互联网小贷模式在税收、资金来源、杠杆率等方面与消费金融相比均不具有竞争力,同时,互联网小贷相关政策不断收紧,加速金融科技公司向消费金融正规军转型步伐。

  相较于其他持牌机构,商业银行在发展消费金融方面具有资金成本优势,但在获客成本和风控水平方面却不具竞争力。建议商业银行首先应创新与金融科技公司、互联网公司的合作方式,加持相关技术,解决风难、决策慢、欺诈多等难题,弥补消费金融发展劣势;其次探索运用大数据分析、人工智能技术开发农民、城镇低收入人群、老年人等长尾客户,有针对性地提供婚庆、教育、养老等消费金融产品;三是利用互联网 + 等技术手段,优化手机、App、网上直销、电子商务平台等服务渠道,构建线下网点和线上渠道相结合的业务网络体系。

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